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蚂蚁金服副总裁、网商银行行长黄浩表示:科技提升运营效率有望释放更多“风控红利”

2018-06-21 06:25  来源:中国证券报

    首批民营银行即将交出第三份完整年度“成绩单”。前两年,这些民营银行业绩总体表现为高增长、低不良率,引发不少市场关注。在金融强监管、行业转型压力提升的背景下,民营银行能否保持强劲增长势头?

    蚂蚁金服副总裁、网商银行行长黄浩近日在接受中国证券报记者专访时表示,网商银行已提前两年完成开业时提出的“服务1000万小微经营者”目标。网商银行互联网创新业务模式已越来越扎实,对外合作对象更多来自于线下。大数据、人工智能等科技手段将不断提升运营效率,有望释放更多“风控红利”,从而进一步降低小微企业融资成本、提升金融可获得性。

    他表示,中国普惠金融市场空间巨大。由于获得账务管理、贷款、保险、理财等一系列金融服务都只通过一张小小的收钱码,所以,一些小微企业形象地把自己称为“码商”。以线下“码商”为例,小微企业潜在数量接近1亿户。这部分小微企业的金融需求等着被“深挖”。他透露,网商银行将启动“凡星计划”,向行业开放所有能力和技术,与金融机构共享“310模式”(3分钟在线申请、1秒钟到账,0人工干预的贷款流程)。未来三年能与1000家金融机构一起,共同为3000万户小微经营者提供金融服务。

    互联网银行

    不只属于少数互联网公司

    中国证券报:首批挂牌运营的民营银行大部分在2016年进入盈利期。作为首批试点银行之一,网商银行积累了哪些优势?

    黄浩:此前,我们提出的目标是:五年内服务1000万户小微企业。目前,我们服务的小微企业已远超这个数字。比数字更让我们高兴的是,网商银行互联网创新业务模式越来越扎实。

    第一,我们的普惠金融服务从线上走到线下。从“码商”这个点去做突破,实现了连接互联网服务入口服务。网商银行利用大数据和人工智能,解决无抵押、无信用记录、无财务报表的电商平台小微企业的融资难题,开创“310模式”。随着移动支付普及,“310模式”从线上走到线下,从电商时代走到“码商”时代。目前,我们的“多收多贷”已为超过300万户的“码商”提供贷款服务。

    第二,我们的服务手段更加多元。除了贷款,还包括资金调度、现金管理、数据服务等综合服务。

    第三,网商银行从自营走向平台化,我们希望“310模式”成为银行业“标配”。这个合作已更多来自线下,来自其他机构。我们直接把技术和合作机构做结合,帮助他们提高风控效率。

    中国证券报:不少观点认为,目前几家互联网银行的成功,得益于拥有强大流量优势的参股股东,这种路径很难复制。你如何看待我国互联网银行的发展趋势?

    黄浩:我一直有一个看法,互联网银行绝不只属于少数互联网企业。一方面,或许今天某些企业先走了一步,但从长期看,也只是“万里长征”的第一步。未来一定会有更新的服务方式、更新的产品和掌握了核心技术的新机构诞生。互联网银行或者说是民营银行,可能会形成一种新生态。

    另一方面,目前很多传统金融机构在互联网业务拓展方面更主动,未来可能不会再有纯粹的线上银行或纯粹的线下银行。随着科技发展,一定是线上线下的流程、技术、触达方式、风控机制等的全面打通。

    民营银行融资应更趋多元化

    中国证券报:民营银行发展至今,在取得令人瞩目的成绩的同时也暴露出一些问题。你认为,接下来民营银行发展还有哪些难点?

    黄浩:我们自己的体会是,目前的监管体制对民营银行还是秉持审慎、开放的态度,给予民营银行利用互联网提供普惠金融服务的空间。

    不可否认的是,吸收存款,对所有互联网银行来说都是一大挑战。

    即便如此,目前接受网商银行现金管理服务的小微企业有1500多万家了。

    我们一直在呼吁在一定领域内探索远程开一类户(即存款人可通过一类户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等)。一是因为目前越来越多的小微企业接受以在线方式开户。二是互联网银行账户结算功能一旦能发挥出来,就可通过资金沉淀,得到更多低成本存款,直接带来信贷利率下降,有利于解决融资难、融资贵问题。目前,网商银行通过其他方式融资,可能是高达5%—6%的融资成本。

    换言之,假设在账户功能上能往前走半步,我们这类民营互联网银行在融资渠道上会变得更加丰富、更多元化。

    普惠金融市场合作大于竞争

    中国证券报:普惠金融已成为更多商业银行的战略考量。你如何看待这一领域的机构竞争与合作?

    黄浩:首先,目前我们在这一领域几乎没有看到不同机构间的竞争,更多的是合作。这一市场目前是金融供给的“蛋糕”太小导致供给不足。机构只有通过合作做大“蛋糕”,才有可能真正实现商业可持续,获得盈利。

    其次,目前金融行业整体的确面临资金成本升高等困难。从我们的实践看,金融科技能提升运营效率,有望释放更多“风控红利”,从而降低小微企业融资成本,这也是需要机构间加强合作的重要原因。

    比如,网商银行2017年全年融资成本差不多上升一个百分点,但贷款利率下降近一个百分点,这中间的“风控红利”就是通过提升效率实现的,也都返还给小微企业客户。尽管如此,利润还是在增加,ROE(净资产收益率)水平也在增加。

    最后,我相信机构在普惠金融领域加强合作产生的效应,会更多从“物理反应”到“化学反应”。一个是能力互补,另一个是打破“数据孤岛”。

    合作是大势所趋,所带来的直接好处是老百姓的金融可获得性极大提高。从金融机构角度来说,金融机构后台化或“消亡”没有发生。我们看到的是,传统金融机构越来越强大、灵活,越来越“不传统”。

    遵守监管是所有业务基本原则

    中国证券报:近期有消息称央行正在研究制定金融控股公司监管办法,蚂蚁金服可能是首批试点机构之一。不少专家建议对金融控股公司实行“牌照制”管理,以期从源头上控制风险。这对蚂蚁金服这类金融科技公司来说,会有哪些影响?

    黄浩:首先,对于这个监管办法的细节我们尚不清楚。其次,我想强调的是,遵守监管规定是蚂蚁金服所有业务的基本原则。因此,即使在监管办法尚未出台前,我们在业务防火墙、内控机制、关联交易等方面的设置都是非常严格的。比如,从网商银行角度来说,网商银行每一笔关联交易都需经过关联交易委员会审核,委员会绝大多数的成员不能是蚂蚁金服现任或原股东,也不能是网商银行股东;在委员会审核完后,还需董事会审核;审计部门每年会对关联交易进行审计。蚂蚁金服旗下基金、保险等其他金融子板块有相应的关联交易防火墙机制。

    未来是否会实行“牌照制”监管这一问题,我无法回答,但只要监管有要求,蚂蚁金服一定会严格执行。在金融牌照这个问题上,我们从未纠结过,也不是我们追求的目标。

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